Pozor na podpojištění: Jak se vyhnout nechtěným překvapením

Možná jste si právě pořídili nový dům, byt nebo dražší vybavení a rozhodli jste se, že bude rozumné všechno pojistit. Pojištění vám dává klid, že v případě požáru, krádeže nebo jiné nečekané události nebudete muset platit všechno ze svého. Ale pozor! Pokud jste nesprávně odhadli hodnotu svého majetku, můžete se snadno ocitnout v situaci zvané „podpojištění“. O co přesně jde a jak se mu vyhnout?

Co je podpojištění

Podpojištění znamená, že váš majetek je pojištěný na nižší hodnotu, než jakou ve skutečnosti má. Může se to stát celkem jednoduše – možná jste chtěli ušetřit na pojistném, anebo jste si prostě nebyli jistí skutečnou hodnotou svého majetku.

Podpojištění nastává, když částka, na kterou máte svůj majetek pojištěný, neodpovídá jeho aktuální tržní hodnotě. To znamená, že pokud by došlo k poškození nebo zničení vašeho majetku, pojistné plnění nebude dostatečné k pokrytí skutečných nákladů na jeho opravu nebo náhradu.

Jak podpojištění vypadá v praxi

Představte si, že pokud byste se rozhodli dnes postavit svůj dům a celá stavba by vyšla na 5 milionů korun. Ale vy jste ho pojistili jen na 3 miliony korun. V případě, že dojde k nějaké škodě, pojišťovna při likvidaci zjistí, že je váš dům podpojištěný. Jaké z toho plynou důsledky?

Pokud například dojde k požáru a škoda bude vyčíslena na 2 miliony korun, pojišťovna nebude vyplácet celou částku. Místo toho použije tzv. koeficient podpojištění, což znamená, že vypočítá, jak velká část pojistné částky odpovídá skutečné hodnotě majetku. Ve vašem případě jsou to 3 miliony z 5 milionů, tedy 60 %. Takže z vyčíslené škody 2 miliony vám pojišťovna vyplatí pouze 60 % – což je 1,2 milionu korun. Zbytek, tedy 800 tisíc korun, si budete muset doplatit sami.

Kdy může dojít k podpojištění?

Majetek v domácnosti

Podpojištění může nastat například při pojištění majetku v domácnosti. Pokud máte limity pojištění domácnosti sjednány 200 tisíc korun, ale skutečná hodnota vybavení je 400 tisíc korun, v případě škody v hodnotě 10 tisíc korun, vám pojišťovna vyplatí pouze 5 tisíc korun. Pojistné plnění bude kráceno na polovinu, protože pojistná částka neodpovídá skutečné hodnotě majetku.

Nemovitosti

Podpojištění u pojištění nemovitosti je častý problém, zejména pokud se hodnota majetku v průběhu času zvýší a pojistka není aktualizována. Pokud máte dům pojištěný na 2 miliony korun, ale jeho skutečná hodnota je 4 miliony korun, vznikne problém při větší škodě. Například při požáru, kde je škoda vyčíslena na 1 milion korun, vám pojišťovna vyplatí jen 500 tisíc korun. To znamená, že budete muset zbytek pokrýt z vlastních prostředků.

Strojní vybavení firmy

Dalším příkladem je podpojištění strojního vybavení ve firmě. Pokud má firma stroje pojištěné na 1 milion korun, ale jejich skutečná hodnota je 2 miliony korun, dochází k podpojištění. Při požáru, kdy jeden stroj shoří a škoda je vyčíslena na 500 tisíc korun, pojišťovna vyplatí pouze 250 tisíc korun. Firma tak bude muset zbývající částku zajistit z vlastních zdrojů, což může výrazně ovlivnit její finanční stabilitu.

Elektronika

Podpojištění elektroniky v domácnosti je rovněž běžné. Pokud máte elektroniku pojištěnou na 50 tisíc korun, ale její skutečná hodnota je 100 tisíc korun, vzniká problém při škodě. Například při vloupání, kdy zloději odnesou televizi za 30 tisíc korun, pojišťovna vyplatí jen 15 tisíc korun.

Úraz

Podpojištění se může týkat i úrazového pojištění. Představte si, že máte úrazové pojištění sjednané na částku 200 tisíc korun, ale vzhledem k vašemu příjmu a životním nákladům by měla být pojistná částka alespoň 500 tisíc korun. Pokud utrpíte vážný úraz, který vám znemožní pracovat na několik měsíců, pojistné plnění nebude dostatečné k pokrytí vašich výdajů. To může vést k finančním potížím v době, kdy budete potřebovat prostředky na léčbu a rehabilitaci.

Cestovní pojištění

Podpojištění v oblasti cestovního pojištění může být velmi nepříjemné. Pokud máte cestovní pojištění s limitem na léčebné výlohy ve výši 500 tisíc korun, ale cestujete do země, kde jsou náklady na lékařskou péči velmi vysoké, můžete se ocitnout v problémech. Například pokud budete potřebovat operaci, která stojí 1 milion korun, pojišťovna pokryje pouze polovinu nákladů. Zbytek budete muset zaplatit z vlastní kapsy, což může být finančně velmi náročné.

Havarijní pojištění

Podpojištění může postihnout havarijní pojištění vašeho vozidla. Pokud máte vozidlo pojištěné na 200 tisíc korun, ale jeho skutečná hodnota je 400 tisíc korun, vznikne problém při nehodě. Například při totální škodě, kdy je vozidlo zničeno a hodnota škody je 100 tisíc korun, pojišťovna vyplatí pouze 50 tisíc korun. To znamená, že budete muset doplatit zbylou částku na koupi nového vozidla sami.

Jak se vyhnout podpojištění

Aby k podpojištění nedocházelo, nabízejí pojišťovny svým klientům tzv. indexaci. To znamená, že se pojistná částka pravidelně přizpůsobuje aktuálním cenám a hodnotám vašeho majetku. Klient se poté může rozhodnout, zda bude platit vyšší pojistné, které odpovídá nové hodnotě majetku. Pokud klient odmítne, pojišťovna mu tuto nabídku již v budoucnu nemusí opakovat.

Dalším způsobem, jak se vyhnout podpojištění, je pravidelně aktualizovat své pojistné smlouvy. Díky pravidelnému přepočítávání hodnoty vašeho majetku se snadno ujistíte, že pojistné částky odpovídají aktuálním tržním cenám. Můžete si také nechat vypracovat odborný odhad hodnoty svého majetku, což vám pomůže lépe porozumět jeho skutečné ceně.

Proč je důležité správné ocenění majetku

Správné ocenění majetku je důležité hlavně pro to, abyste v případě škodní události dostali odpovídající náhradu. Podpojištění může přinést vážné finanční dopady na vaši rodinnou kasu, pokud dojde k nečekané škodě. Abyste se tomuto problému vyhnuli, je důležité pravidelně aktualizovat pojistné smlouvy a zajistit, že pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě pojištěného majetku.

S kontrolou vašich stávajících smluv vám pomůže Sjednej.cz. Naši odborníci vám poradí, zda je vaše pojištění dostatečné a pomohou vám vybrat takovou pojistku, která vás bude dostatečně chránit. Stačí vyplnit krátký formulář a o vše ostatní už se postaráme za vás. Během pár minut můžete mít svůj majetek pojištěný proti všem neočekávaným událostem.