Vzali jste si spotřebitelský úvěr a nyní máte možnost ho splatit dřív? Možná jste získali mimořádný příjem, prodali auto nebo jste jen začali lépe hospodařit. Ať už je důvod jakýkoliv, předčasné splacení půjčky může být skvělý krok. Ovšem ne vždy je bez podmínek. Podívejte se, jaké máte možnosti a co všechno předčasné splacení obnáší.
Co znamená předčasné splacení půjčky?
Každá půjčka má v úvěrové smlouvě jasně danou dobu splatnosti a výši měsíčních splátek. Pokud se rozhodnete úvěr uhradit dříve, než bylo původně sjednáno, mluvíme o předčasném splacení.
Existují dvě základní varianty:
- Úplné předčasné splacení – splatíte celý zůstatek úvěru jednorázově.
- Částečné předčasné splacení – zaplatíte část mimořádnou splátkou, čímž si zkrátíte dobu splácení nebo snížíte výši měsíčních splátek.
Díky tomu můžete ušetřit na úrocích a být dříve bez dluhů.
Sjednáme vám půjčku, kterou můžete zdarma předčasně splatit.
Máte na předčasné splacení půjčky právo?
Samozřejmě. Podle zákona o spotřebitelském úvěru má každý dlužník právo splatit půjčku kdykoli, zcela nebo zčásti, bez ohledu na to, zda se jedná o úvěr na bydlení nebo třeba na auto či rekonstrukci.
Zároveň platí, že věřitel vám musí snížit celkovou částku ke splacení o úroky a poplatky, které by jinak připadaly na zbývající období.
Upozornění: Věřitel má v určitých případech nárok na poplatek.
Poplatek za předčasné splacení: Kolik může činit?
Poplatek závisí především na typu půjčky a na tom, kolik času zbývá do konce smluvené splatnosti.
U spotřebitelských úvěrů (ne na bydlení)
Zde zákon umožňuje věřiteli požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, maximálně však:
- 1 % z mimořádné splátky, pokud do konce splatnosti zbývá více než 12 měsíců,
- 0,5 %, pokud je do konce méně než rok.
A zároveň platí, že tento poplatek nesmí být vyšší než úrok, který byste jinak zaplatili do konce úvěrového období.
Praktický příklad
Půjčili jste si 80 000 Kč, zaplatili jste už 30 000 Kč a zbytek byste měli splácet ještě dva roky. Pokud se rozhodnete zbývajících 50 000 Kč doplatit předčasně, banka si může naúčtovat poplatek max. 500 Kč.
Sjednej tip: Mnoho bank a nebankovních společností poplatky za předčasné splacení vůbec neúčtuje. Doporučujeme si to ověřit ještě před uzavřením smlouvy.
Hypotéky a předčasné splacení: Speciální pravidla
U hypoték je situace složitější. Hlavně kvůli fixacím úrokové sazby.
Hypotéky sjednané do 31. 8. 2024
Banky si smí účtovat pouze administrativní náklady, často v řádu stokorun.
Výjimkou je situace, kdy předčasné splacení souvisí s prodejem nemovitosti – zde může být poplatek až 1 %, nejvýše však 50 000 Kč.
Nová pravidla od 1. 9. 2024
Hypotéky sjednané od září 2024 podléhají novele zákona:
- Poplatek činí 0,25 % z předčasně splacené jistiny za každý započatý rok do konce fixace.
- Celkový poplatek nesmí překročit 1 %.
Příklad:
Doplatíte-li hypotéku ve výši 2 miliony Kč, přičemž do konce fixace zbývají 3 roky, může vám banka naúčtovat 0,75 % = 15 000 Kč.
Proto pokud plánujete hypotéku doplatit, může se vám vyplatit to stihnout ještě před zářím 2024.
Kdy je předčasné splacení půjčky bez poplatku?
Existují situace, kdy za předčasné splacení neplatíte vůbec nic:
- Když splatíte celý úvěr tři měsíce před koncem doby splatnosti.
- Pokud jste v těžké životní situaci (např. úmrtí partnera, invalidita).
- Když smluvní podmínky jasně stanoví, že poplatek není účtován.
Sjednej rada: Některé banky nabízejí jedenkrát ročně možnost mimořádné splátky zdarma – např. až 25 % z úvěru.
Vyplatí se půjčku splatit předčasně?
Ve většině případů ano, zejména v případech, kdy:
- máte rezervu a nechcete zbytečně platit úroky,
- zbývá delší doba splácení (a tím i vyšší úroková zátěž),
- poskytovatel neúčtuje poplatek nebo je velmi nízký.
Naopak se nevyplatí, pokud:
- vám chybí finanční rezerva a vyčerpali byste ji doplacením půjčky,
- poplatek by převýšil úsporu na úrocích.
Sjednáme vám půjčku, kterou můžete zdarma předčasně splatit.
Jak zjistit, kde je splacení výhodné?
Ne všechny půjčky jsou si rovny. Některé finanční instituce vám umožní splacení zdarma, jiné vás mohou překvapit poplatky. Proto se vyplatí porovnávat půjčky předem. Nejen podle úroku, ale i podle možností mimořádného splacení.
Využijte porovnání půjček na Sjednej.cz
S pomocí specialistů Sjednej.cz si můžete jednoduše porovnat aktuální nabídky bank i nebankovních poskytovatelů a zjistit, která půjčka vám umožní předčasné splacení za nejvýhodnějších podmínek. Vyplníte jen pár údajů a během chvilky máte jasno. Navíc zcela nezávazně a z pohodlí domova.
Kdy se předčasné splacení půjčky vyplatí?
Předčasné splacení půjčky je v řadě případů výhodné, ale záleží na konkrétní situaci a podmínkách úvěru. Než se rozhodnete, zvažte výši poplatků, úsporu na úrocích a svou finanční rezervu.
A pokud si s výběrem půjčky teprve pohráváte, nezapomeňte na radu od Sjednej.cz. Díky tomu si vyberete úvěr, který vám bude vyhovovat i v případě, že ho budete chtít doplatit dřív.
29.5.2025
